В рекламе услуг микрофинансовых организаций часто упоминается, что одобрение заявки происходит за очень короткое время — всего 2 минуты, или что можно оформить рефинансирование микрозаймов вообще без документов. Это не может не привлечь внимания со стороны потенциальных заемщиков, которым срочно нужны деньги, ведь решение о выдаче кредита в банках принимается за несколько часов, а то и дней. Но действительно ли такое возможно? Или это лишь маркетинговая уловка?
Как принимается решение
Микрозаймы — это кредиты на небольшую сумму (до 30 000 рублей), которые МФО выдают на короткий срок (как правило, до 1 месяца). Личного визита в офис компании не требуется — подать заявку можно прямо через ее сайт.
Решение действительно принимается очень быстро. Главная причина заключается в том, что потенциального заемщика оценивает не реальный человек, а специализированная программа — скоринговая система.
В заявке клиент указывает основную информацию о себе — паспортные данные, адрес регистрации, место работы, уровень дохода. Скоринговая система проверяет все эти сведения на соответствие требованиям микрофинансовой организации всего за несколько секунд.
Она также учитывает и другую информацию о потенциальном заемщике, включая состояние кредитной истории. В этом случае анализируются данные не из заявки, а из иных источников, в том числе БКИ.
Кроме того, современные МФО активно используют технологии искусственного интеллекта. Они позволяют оценить риск невозврата средств на основе сотен, а то и тысяч критериев — и тоже за считанные секунды.
Потенциальным клиентам также часто предоставляется возможность авторизоваться на сайте микрофинансовой организации через различные сервисы, включая «Госуслуги». Это позволяет идентифицировать и верифицировать их личность, что тоже ускоряет принятие решения по заявке.
МФО используют и цифровую идентификацию. Посещать офис не требуется: можно подтвердить личность путем отправки сканов документов, приема видеозвонка от специалиста службы безопасности компании, проверки биометрических данных (к примеру, отпечатков пальцев).
Действительно ли МФО хватает всего 2 минут
Хотя микрофинансовые организации используют современные технологии, процесс оформления займа занимает заметно больше времени. Слова о 2 минутах можно считать обычной маркетинговой уловкой.
Дело в том, что в некоторых случаях скоринговая система не может принять однозначное решение по заявке — к примеру, из-за допущенной потенциальным заемщиком опечатки при указании информации. Тогда с ним может связаться менеджер компании, чтобы задать уточняющие вопросы.
Иногда процесс затягивается из-за того, что нагрузка на скоринг-систему слишком высока — если заявки одновременно подают десятки или сотни человек. Особенно часто такое происходит в праздничные дни.
Также нельзя исключать технические сбои. Они тоже могут привести к задержке в принятии решения.
Кроме того, даже в случае одобрения заявки за 2 минуты деньги не всегда перечисляются моментально. Например, перевод на банковский счет может занимать до 5 дней.
Что еще следует учитывать
Быстрое одобрение чаще всего предлагают компании, которые относятся к потенциальным клиентам очень лояльно и готовы выдать деньги, даже несмотря на плохую КИ или отсутствие официального дохода. Но обычно они компенсируют риск невозврата средств установкой более высоких ставок.
Спешить в любом случае не стоит. Прежде следует внимательно изучить договор — иначе после его подписания заемщик может столкнуться с неприятными сюрпризами: скрытыми комиссиями или дополнительными платными услугами. Обвинять в этом будет некого: он сам согласился с описанными в документе условиями, поставив подпись.