Бывает так, что уже собран весь пакет документов и подтверждена платежеспособность, но банк все равно не одобрил кредит и приходится снова открывать вкладку все кредиты онлайн и снова выбирать кредитора. По закону кредитор не обязан сообщать о причине отказа. Но чаще всего отрицательное решение связано с плохой кредитной историей. Рассмотрим, почему может испортиться КИ, и как этого избежать.
Какие факторы мешают взять кредит в банке
При принятии решения о выдаче заемных средств банки учитывают множество факторов. Одним из ключевых параметров является состояние кредитной истории — досье человека в качестве заемщика. Если в ней имеют негативные записи, вероятность одобрения снижается. Для некоторых финансовых организаций наличие даже одного несущественного нарушения со стороны заявителя становится поводом для отказа. Рассмотрим, что негативно сказывается на КИ.
Ошибки в кредитной истории
Это сведения, которые не должны были попасть в кредитную историю. Ошибки возникают не по вине заемщика, но из-за них банки могут отказать в выдаче денег. Например, заемщик полностью погасил задолженность, но кредитор не передал данные об этом в Бюро кредитных историй. Также они могли не отразиться в досье из-за технических ошибок. Обычно о них становится известно после того, как человек проявляет свою КИ после отклонения заявки.
Возраст КИ
Нулевая или короткая кредитная история — еще один повод для отказа в кредитовании. В этом случае банк не может оценить вероятность исполнения заемщиком обязательств по договору. Большинство кредиторов предпочитают не рисковать, поэтому отклоняют заявки. Чем старше КИ, тем выше вероятность одобрения. Если у человек мало пользовался кредитными продуктами, выдача ему заемных средств является риском, поэтому вероятность отказа возрастает.
Множество заявок
Чтобы наверняка получить кредит, заявители отправляют запросы сразу в несколько финансовых организаций. Но бывает так, что после подачи 10 заявок за месяц приходит пару одобрений и несколько отказов. Мало кто об этом задумывается, но это неизбежно приводит к снижению кредитного рейтинга, даже несмотря на то, что кредит еще не получен.
Ситуация выглядит так:
- Заемщик отправил несколько запросов и по некоторым из них получил одобрение. Он думает, что нет повода для переживаний, тем более он уже может оформить новый кредит.
- Со стороны банков все иначе. Если человек подал множество заявок, значит ему срочно понадобились деньги. Вероятно, у него финансовые проблемы, поэтому он не сможет своевременно исполнять обязательства по договору.
Важно! Следует установить для себя лимит обращений в месяц. Считается, что за этот период желательно отправлять не более 2-3 запросов на кредиты. Не стоит подавать заявки без крайней нужды. Это поможет исключить отказы и ухудшение кредитной истории.
Действующие ссуды
Если у человека есть пару действующих кредитов, несколько активных кредитных карт и пара займов, значит у него высокий показатель долговой нагрузки (ПДН). Вероятно, ему удается своевременно вносить платежи, но вероятность одобрения новой ссуды сводится к нулю. Все обязательства отображаются в кредитной истории. Банки оценивают эти данные после получения заявки. Если заявитель имеет много активных кредитов, одобрение еще одного является риском. В этом случае стоит погасить хотя бы часть кредитов и лишь после этого подавать новый запрос на получение денег.
Просрочки платежей
Если в прошлом человек допускал просрочки по кредитам, информация об этом не удастся скрыть от потенциального кредитора. Записи в кредитной истории хранятся 7 лет. Из-за нарушений по выполнению старых обязательств могут отказать в выдаче нового кредита.
Социальные факторы
Сюда относится несоответствие требованию по возрасту и наличие непогашенной задолженности, по которой идет взыскание. До полного закрытия долга шанс получить одобрение минимальный. Если возраст в группе риска, следует подобрать специальные программы под свой возраст. Например, во многих банках предусмотрены специальные кредитные продукты для молодежи и пенсионеров.
Как сохранить хорошую КИ
Чтобы не испортить кредитную историю следует соблюдать следующие рекомендации:
- Регулярно получать выписку из БКИ, чтобы убедиться в отсутствии ошибочных сведений в кредитном досье. Если есть запись о несуществующей просрочке или других нарушениях по договорам с банками, следует как можно скорее добиться ее аннулирования.
- Поскольку кредиторы больше доверяют заемщикам с большим опытом в кредитовании, можно взять пару займов и погасить их своевременно, или оформить кредитку и регулярно вносить платежи. В КИ появятся новые положительные записи, поэтому вероятность одобрения кредита повысится.
- Не подавать одновременно несколько заявок. В случае отказов кредитный рейтинг существенно снизится.
- Перед отправкой запроса на новый кредит при наличии нескольких действующих обязательств следует хотя бы частично погасить долги, чтобы снизить ПДН.
- Воспользоваться специальными программами по улучшению кредитной истории. Подобные предложения есть во многих российских банков. Они актуальны для тех, кто в прошлом имел просрочки по кредитам, в том числе со взысканием долгов через суд.