Как правило, кредитные карты российских банков не выдаются всем подряд. Кредиторы имеют право отказать потенциальному заемщику в предоставлении кредита или в выпуске кредитной карты без объяснения причин. В большинстве случаев поводом для отказа становится испорченная кредитная история клиента. Но и в такой ситуации у человека остается шанс получить кредитку и попытаться повысить свой рейтинг в глазах кредитора.
Что такое кредитная история
Кредитная история — это своеобразное досье заемщика, в котором фиксируется все сведения о поданных заявках на займы и кредиты, а также собирается информация о выполнении заемщиком принятых на себя обязательств. В этом документе содержится полная информация о человеке, позволяющая банкам идентифицировать его при обращении за заемными средствами:
- фамилия, имя, отчество;
- паспортные данные;
- место проживания;
- информация о трудоустройстве;
- СНИЛС, ИНН и др.
За формирование документа отвечает Бюро кредитных историй (БКИ). Всякий раз при обращении человека за кредитом банк с согласия заемщика запрашивает сведения из БКИ для проведения оценки платежеспособности клиента. Если за человеком числятся долги, кредитно-финансовая организация может отклонить заявку.
Что такое плохая кредитная история
Российские банки самостоятельно разрабатывают алгоритмы оценки потенциальных заемщиков и держат эту информацию в секрете. Но в любом случае кредитно-финансовые организации обращают внимание на наличие у человека просрочек по платежам и невыплаченных кредитов. Именно это больше всего портит КИ. Для одних кредиторов это прямой сигнал отказать клиенту в выпуске кредитной карты, для других — повысить процентную ставку и одобрить небольшой кредитный лимит.
Кредитная история заемщика позволяет банкам получить следующую информацию:
- наличие действующих кредитов;
- число обращений за займами в МФО и за кредитами в банки;
- просрочки по платежам и незакрытые долги;
- смена места проживания и/или работы.
Отсутствие кредитной истории также может рассматриваться в качестве негативного фактора.
Наличие просрочек по выплате долга понижает рейтинг заемщика в глазах кредитора, однако не становится причиной для обязательного отказа в предоставлении кредита. Банки могут брать в расчет не сам факт просрочки, а оценивать сроки задержки платежей. Если клиент погашает долги с опозданием в 2-3 дня, некоторые кредитно-финансовые организации могут закрыть глаза на такую недисциплинированность заемщика.
Как взять кредитную карту с плохой кредитной историей
Кредитная история формируется самим заемщиком и зависит от его финансовой дисциплины. При подаче заявки на выпуск карты клиент может самостоятельно оценить шансы на одобрение запроса и предпринять действия, которые повысят его рейтинг. Для этого следует погасить существующие долги перед другими кредиторами и оплатить пени и штрафы. После внесения этой информации в кредитную историю банки будут более благосклонно относиться к заемщику.
При наличии большого количества непогашенных кредитов рекомендуется рефинансировать их, что также положительным образом отразится на кредитной истории. Кроме того, при наличии негативных факторов в досье из БКИ человек может запросить выпуск карты с небольшим кредитным лимитом, что повысит шансы на одобрение заявки. А при пользовании такой кредиткой следует четко выполнять все условия договора. В этом случае через какое-то время банк может повысить лимит по карте.