Министерство финансов и Банк России завершили работу над проектом закона о гарантированном пенсионном плане (ГПП), который позволит россиянам в течение жизни копить за безбедную старость.
Новая система не станет заменой ныне действующей солидарной системе, но дополнит её. Одновременно Минфин представил законопроект о поощрении и защите инвестиций. Это, как ни странно, два важных документа, которые касаются не только бизнеса, но и людей. Во-первых, оба законопроекта направлены на стимулирование долгосрочных инвестиций, а во-вторых, позволят россиянам вытащить из заначек и из-под подушек триллионы рублей — с тем, чтобы вложить в своё будущее. Причём на вкладываться не на год-два, а на длительный срок.
Сейчас статистика такова, что вкладов со сроком вложений более чем на три года сейчас всего на полтора триллиона рублей. Всего же россияне хранят в банках 29 триллионов рублей. То есть практически никто не планирует своё будущее более чем на год. Это, конечно, плохо. Это свидетельствует о недостатке доверия.
Именно тем, чтобы повысить доверие россиян к государству, и занято ведомство Антона Силуанова. При достатке доверия, россияне смогут вкладывать деньги в пенсионные накопления, не боясь их потерять. Законопроект Минфина и ЦБ именно об этом: государство гарантирует на весь срок и на всю сумму пенсионных накоплений. Ни отрицательная рентабельность НПФ, ни их банкротство будут не способны лишить человека денег.
Важно понимать, что накопленные гражданами младше 1967 года рождения и уже подвергавшаяся заморозке накопительная часть пенсии не отменяется, наоборот, гражданам предоставляется возможность распорядиться этой частью пенсионных накоплений и перевести ее в новый пенсионный план. То, что россияне беспокоятся о своей пенсии — факт. Об этом свидетельствует и финансовая статистика: значительная часть граждан, у которых эта пенсия формировалась, приложила усилия к переходу из пенсионного фонда России в один из негосударственных пенсионных фондов, доказывает их пристальное внимание к вопросу. Причем этот процесс стремительно нарастал, несмотря на заморозку с 2014 года новых пенсионных накоплений.
Но в отличие от старой системы, новая никак не ограничена возрастными рамками. Вкладываться позволят в том числе и работающим пенсионерам. Важно и то, что работодатели также не понесут дополнительных трат. Наоборот — получат льготы по налогу на прибыль. Гражданина также ждут «пряники» — вычет по НДФЛ на сумму взноса, но не более 6% от дохода. Одновременно пенсионный оператор возьмёт на себя всю работу — от приёма заявлений о вступлении в ГПП и до решения спорных вопросов. Именно его данные станут финальными при спорах человека и НПФ. Кроме того, через такого оператора граждане получат осязаемость, что они копят реальные деньги, а не какие-то баллы, а пенсионный счет получится таким же осязаемым, как и привычный банковский чек.
Что важно понимать о новой системе? Во-первых, она двухуровневая. На первом уровне будет фиксироваться доходность по пенсионным накоплениям — это будет неснижаемый остаток. На втором уровне будет гарантирована страховая ответственность на всю сумму накоплений. Это берёт на себя Агентство по страхованию вкладов. Кроме того, человек получит «пробный период», в течение которого он сможет решить — подходит ли ему ГПП или нет. А если нет, то с лёгкостью вернёт всё, что вложил. При этом размер взносов устанавливается человеком самостоятельно. Будут и «каникулы», которые можно брать сколько угодно раз — если нет денег на взносы, — и на срок до пяти лет. Вернуться к накоплению можно в любое время, в том числе определив иную ставку взносов.
Пенсионные выплаты начинают осуществляться либо по достижении пенсионного возраста, либо после 30 лет отчислений — в зависимости от того, что наступит раньше. Возможно досрочное их изъятие гражданином при обнаружении тяжелого заболевания.
Важно помнить, что пока предложения Антона Силуанова и ЦБ — лишь законопроект, который ещё предстоит обсудить в экспертном сообществе, в профсоюзах, среди работодателей и в Госдуме. Каждый заинтересованный может изучить законопроект и высказать свои замечания на официальном портале раскрытия информации.
ГПП — абсолютно добровольная система, при этом договор будет считаться заключенным с момента первого платежа. Размер взноса гражданин сможет определять самостоятельно без ограничений, но при этом освобождаться от НДФЛ будет только 6% от заработной платы.
Предполагается распространение системы гарантирования в обязательном пенсионном страховании (ОПС) на участников и пенсионные резервы ГПП, причем гарантия будет действовать как на периоде формирования пенсии, так и на выплатной стадии.
Минфин предлагает 30-летнюю систему накоплений, с довольно ясными условиями и правилами, которые останутся неизменными в долгосрочной перспективе. Система рассчитана на десятилетия, а потому нуждается в общественном доверии и понимании принципов работы.