Представьте, что каждый месяц значительная часть вашей зарплаты уходит не на жизнь, а на погашение кредитов. Это и есть долговая нагрузка – финансовый показатель, который банки и МФО внимательно изучают перед тем, как выдать вам деньги. Перед тем, как решать брать займ на 3 месяца, как понять, когда долги ещё управляемы, а когда превращаются в непосильное бремя? Давайте разберёмся.
Как правильно рассчитать свою долговую нагрузку?
Расчёт довольно прост, но многие упускают его из виду. Возьмите все свои ежемесячные платежи по кредитам и займам, включая ипотеку, автокредит, потребительские ссуды и даже микрозаймы. Затем разделите эту сумму на ваш чистый доход (то, что остаётся после вычета налогов) и умножьте на 100%. Полученный процент и будет вашей долговой нагрузкой.
Например, если после всех вычетов вы получаете 50 тысяч рублей, а на кредиты уходит 15 тысяч, то ваша нагрузка составляет 30%. Это значит, что почти треть вашего дохода не принадлежит вам – она уже обещана банкам.
Какая долговая нагрузка считается приемлемой?
Финансовые эксперты выделяют несколько уровней, каждый из которых по-своему влияет на вашу платёжеспособность:
- До 30% – это комфортная зона. Банки считают таких заёмщиков надёжными и охотно одобряют новые кредиты. Вы легко справляетесь с платежами, и у вас остаются деньги на жизнь и сбережения.
- От 30% до 50% – тревожный сигнал. Вы всё ещё можете обслуживать долги, но новые кредиты будут давать с осторожностью, а процентные ставки могут оказаться выше. В этой зоне уже стоит задуматься о сокращении расходов или увеличении дохода.
- Свыше 50% – опасная территория. Каждый новый кредит увеличивает риск сорвать платежи, а банки и МФО либо откажут, либо предложат заём на жёстких условиях. Если вы уже здесь, самое время принимать меры – рефинансировать долги или искать дополнительные источники дохода.
Когда долги становятся непосильными?
Вы поймёте, что перешли опасную черту, по нескольким признакам:
- Кредитные платежи съедают больше половины зарплаты, и после их уплаты остаётся лишь на самое необходимое.
- Приходится брать новые займы, чтобы закрыть старые – это замкнутый круг, который быстро приводит к долговой яме.
- Появляются просрочки, а звонки из банков или коллекторских агентств становятся регулярными.
- Вы откладываете важные траты – ремонт, лечение, обучение – потому что все свободные деньги уходят на кредиты.
Если хотя бы один из этих пунктов про вас, значит, пора срочно пересмотреть свои финансы.
Долговая нагрузка – как барометр вашего финансового здоровья. Пока она не превышает 30%, можно не волноваться. Но если цифры растут, это повод остановиться и пересмотреть свои привычки. Помните: кредиты должны помогать, а не превращаться в неподъёмное бремя. Следите за своими долгами, планируйте бюджет – и тогда любые финансовые цели будут вам по плечу.