Экономика России испытывает трудности, что значительным образом сказывается на доходах граждан. Однако россияне вполне разумно пользуются тем, что имеют и в первую очередь решают свои жилищные вопросы. Не даром ипотечное кредитование растёт ощутимыми темпами, повышая платёжеспособный спрос и являясь одновременно фактором активизации жилищного строительства. О том, что ипотека может стать фактором роста экономики рассказывает в колонке для «КП» доктор экономических наук и профессор Никита Кричевский.
По его словам, если в 2015 года рынок ипотечного кредитования оценивался в 4,4 триллиона рублей, то в 2018 году — уже 8,5 триллиона, а средневзвешенная ставка снизилась с 13,36 до 9,56 годовых. Владимир Путин поставил задачу к 2024 году снизить ставку до 8%. «Причиной роста доверия к институту ипотеки является проводимая политика, которую проводит финансово-экономический блок правительства и в частности Минфин. А главное направление еще в начале года задал первый вице-премьер и министр финансов Антон Силуанов, заявив, что государство не будет «заливать деньгами» рынок ради снижения ставки по ипотеке, но намерено действовать более точечно с помощью системных мер», — отмечает Кричевский. По мнению экономиста, ипотека — это не вложения сродни фондовым инвестициям, а обретение собственной крыши над головой, а соответственно возможность создать семью и вырастить своих детей. И россияне это хорошо понимают.
Эксперты считают, что снижение средней ставки по ипотеке до 8% можно добиться раньше 2024 года. Для этого есть все основания. И более того, это может произойти к концу этого или уже в следующем году. «В конце концов нацпроект «Жилье и городская среда» — проект рамочный, предполагающий направления движения. Уверен, никто не будет против, если целевые ориентиры будут достигнуты раньше заложенных в нацпроекте сроков», — пишет Кричевский, уверенно заявляя о том, что, если целевые ориентиры будут достигнуты раньше заложенных в нацпроекте сроков, что позволит не только активно рефинансировать ранее взятые ипотечные кредиты, но и привлечь новых заемщиков.
А между тем, развитие ипотечного кредитования хорошо сказывается на строительной и смежных отраслях, привлекая туда до 7 триллионов рублей инвестиций. Но и спешить нельзя. Не следует раздувать мыльный пузырь и строить только для того, чтобы строить. Ведь в жизни всякое может произойти и расплатиться вовремя заёмщик не сможет. Об этом правительство и Минфин подумали, разработав закон об ипотечных каникулах, дающий возможность человеку воспользоваться правом на снижение или даже временную приостановку платежей по кредиту на срок до полугода. «Закон, здесь еще раз реверанс правительственным экономистам — нечасто встретишь нормативные акты, содержащие однозначные толкования — точно указывает критерии трудной жизненной ситуации: это потеря работы с регистрацией на бирже труда, инвалидность I или II группы, временная нетрудоспособность на срок более 2 месяцев, снижение доходов на 30%, ситуация, когда размер выплат по ипотеке превышает 50% от среднемесячного дохода», — уверен Никита Кричевский.
Ожидается, что ипотечными каникулами смогут воспользоваться те граждане, в семьях которых стало больше иждивенцев. К сожалению, такое может случиться в любой семье, если, к примеру, один из членов станет инвалидов. Закон гласит, что если совокупный доход семьи снизился на 20%, а выплаты по ипотеке превысили отметку в 40% от среднемесячного дохода, то такие семьи могут претендовать на отсрочку. При разработке закона одним из наиболее задаваемых вопросов был такой: будут ли «ипотечные каникулы» распространяться на ранее взятые ипотечные кредиты? В дискуссиях Минфин отстоял «народную» позицию, и теперь мы можем с уверенностью отвечать «да, будут распространяться».
Нельзя не отметить при разговоре об ипотеке и строительстве жилья те изменения, что подготовило правительство. В первую очередь, речь идёт о системе финансирования девелоперской деятельности через эксроу-счета, что позволит уберечь дольщиков от того, что своё жильё они не получат в срок. «Внедряемая сейчас система эскроу-счетов направлена на защиту людей как раз от действий недобросовестных застройщиков и призвана раз и навсегда покончить с проблемой обманутых дольщиков. Рынок недвижимости при этом останется устойчивым, так как Минфин предусмотрел все необходимые меры для наращивания объемов банковского кредитования жилищного строительства через Дом.рф и крупнейшие государственные банки», — поясняет экономист.
Кричевский приводит статистику о стремительном росте открытий эскроу-счетов. Только Сбербанк, на долю которого приходится порядка 60% всех расчётных счетов застройщиков, уже открыл более 1600 счетов эксроу физических лиц и одобрил более сони сделок кредитования с эскроу на сумму 117,5 миллиарда рублей.
«В Петербурге, например, переход на работу по эскроу-счетам коснется всего 30-35% действующих строек или строек, по которым уже выданы разрешения на строительно-монтажные работы», — сказал доктор экономических наук, указывая, что правительство поступило верно, когда решило изменить систему и приняв сторону людей, а не компаний. «Нужно сказать, что монетарный блок правительства разработал и реализовал социально-ориентированные инициативы, реально облегчающие „ипотечное бремя“ заемщиков и членов их семей. Тут разговор не столько об улучшении благосостояния людей, до этого нам еще ой, как далеко (как минимум, до конца договоров ипотечного кредитования), сколько о работе всей системы, поворачивающейся лицом к людям», — заключил Никита Кричевский.